המקור העיקרי למשכנתאות הם הבנקים השונים, אבל ישנם גם מצבים שבהם אנחנו נתקלים בתשובה שלילית. חשוב לדעת שסירוב מצד הבנק הוא ממש לא סוף פסוק: בחלק גדול מהמקרים ניתן לקבל את סכום הכסף הדרוש לנו לצורך רכישת דירה או קניית נכס אחר מגופים חוץ בנקאיים.

באילו מקרים הבנק מסרב אבל חברה חוץ בנקאית עשויה להיענות בחיוב?

קבלת משכנתא מותנה בהצגת הון עצמי מינימלי. במקרה של רכישת דירה ראשונה אנחנו מתבקשים להגיע לבנק כשברשותנו 25% מהערך של הבית שאותו אנחנו מעוניינים לקנות, כשמדובר על שיפור דיור ההון העצמי המינימלי הוא 30% ואם הרכישה היא למטרת השקעה – 50%. זוהי דרישה של בנק ישראל, וגם החברות שמעניקות משכנתאות חוץ בנקאיות כפופות לכלל זה.

יחד עם זאת ישנם גם סירובים על רקע גיל, מצב משפחתי או רישום BDI שלילי. רישום שכזה אמנם מעיד על היסטוריה פיננסית שכוללת פרקים בעייתיים, אבל היא לא בהכרח מעידה על ההווה ולכולנו מגיעה הזדמנות לחזור לדרך הישר. הבנקים אמנם מתנהלים בנוקשות אבל גופים נוספים בהחלט עשויים לבחון את הלקוח וכן לספק לו משכנתא חוץ בנקאית.

משכנתא חוץ בנקאית – פתרון גמיש במיוחד

ההתנהלות הגמישה של החברות החוץ בנקאיות שמעניקות משכנתאות באה לידי ביטוי במקרים רבים. אם מדובר באדם שחשבון הבנק שלו לא מוגבל בהווה, ואם לא מדובר בפושט רגל או שלחילופין יש לאדם צו הפטר, בהחלט ניתן לסייע לו לרכוש את הנכס שהוא מעוניין בו.

בנוסף עשויות חברות שכאלה לסייע בגיוס ההון העצמי הדרוש או לחילופין יספקו משכנתא נמוכה יותר, אבל גם כך כזו שמספיקה לרכישת נכס סביר. זהו גם הפתרון במקרים של יכולת החזר נמוכה יחסית.

מה חשוב לבחון כשמקבלים משכנתא מחוץ לבנק?

אמנם משכנתא חוץ בנקאית לא חושפת את החברה שמעניקה את הכסף לסיכון גדול מאוד – הנכס הוא הרי עירבון מצוין – אבל אי אפשר להתעלם מהסירוב של הבנקים ולכן הריבית תהיה בדרך כלל גבוהה יותר. בהתאם מומלץ לערוך סקר שוק מקיף כדי להגיע לתנאי החזר נוחים ככל האפשר, ועוד המלצה היא להיעזר ביועץ משכנתאות שכבר סייע למסורבי בנקים רבים לקבל משכנתא חוץ בנקאית טובה, גם כדי לא לשלם מחיר יקר מדי וגם כדי לא להסתכן יתר על המידה.